[박준형 자산칼럼] 은행이 돈을 버는 방법, 우리가 따라 할 수 있을까?

돈 많은 부자들이 모여 돈을 더 벌기 위해 설립하는 것이 은행이다. 은행은 낮은 금리를 주고 돈을 구해와 높은 금리도 돈을 빌려주고 그 차액으로 수익을 만들어 낸다. 그리고 그 수익으로 부동산 투자도 하고 주식 투자도 하고 채권도 사고 한다.

우리에게는 없는 듯한 이자를 주고 몇 배의 이자를 더 받고 돈 장사를 하는 곳이 은행이다. 은행마다 하는 크레딧 카드 사업은 복리로 20%가 넘는 이자를 받기도 하니 가장 안전한 곳이라고 누구나 사용하고 있는 은행! 사실은 우리가 생각을 좀 해 봐야 한다.

그런데 그 은행이 어마어마한 돈을 생명보험에 저축하고 있다. 은행이 생명 보험을? 플랜 당 년 평균 보험료가 200만달러라고 하니 어마어마한 돈을 투입한다. Bank of America가 소유하고 있는 생명 보험 자산이 230억달러이다. 부동산 자산보다 많은 액수이다.

Bank가 보유한 생명 보험을 BOLI라고 한다. 그게 뭐 특별한 생명보험이 따로 존재하는 것이 아니라 일반인들이 가지고 있는 그 생명 보험이다. 이 부분은 그냥 흘려버릴 이야기가 아니다. 우리가 은행에 예금을 하면 낮은 금리로 우리에게 이자를 주고 비싼 금리로 융자를 내보내고 또 그 수익으로 Life Insurance를 산다는 이야기이다. 물론 더 높은 수익을 가지기 위해서다.

돈이 이미 많은 부자들이 돈을 벌 수 있도록 우리가 자본금을 만들어 주며 도와주는 셈이다.늘 그러고 사는 것처럼. 정작 돈을 빨리 벌어 부자가 되고 싶은 우리들은 한달에 몇 백 불 넣으라고 해고 쉽게 결정을 못한다. 못 하는 이유도 많고 하지 말아야 할 이유도 많다. 은행에서 생명보험을 사라고 하지는 않을 것이다.

여기서 현명한 사람들은 더 알아봐야 한다. 왜! 은행이 생명보험을 사는지. 안전하게 그리고 돈을 불리고, 세금 없이 자금을 조달하기 위한 방편으로 합법적인 절세를 하기 위한 방법으로 생명 보험을 이용한다.

정작 생명보험을 20년간 팔아온 에이전트도 BOLI가 무엇인지 아는지 물어보면 대답을 잘 못한다. 그만큼 조용하고 은밀하게 미국의 세법을 활용하고 있다.

이런 정보들은 왜 보통 사람들에게 잘 알려지지 않을까? 파이낸셜 업계에 있다고 다 알까? 답은 아니다. 왜냐하면 자신의 전문 분야만 잘 알고 있기 마련이다. 이 글을 통해 한 사람이라도 더 부자가 되는 길에 조금이라도 도움이 되기를 간절히 바래본다.

고객에게 제대로 디자인된 보험 플랜을 해드렸다. 진행 중에 전화가 와서 고객의 회계사가 반대해 못 하시겠다고 한다. 자주 있는 일이다.

회계사의 한마디의 조언은 사실 큰 실언에 해당한다. 만약 이 분이 행여라도 심각한 질병에 앓아 눕기라도 한다면 엄청난 경제적 혜택을 입을 수 있는 보호 장치를 앗아가는 것이며, 지금 이자를 거의 받지 못하고 있는 은행자산이 복리 이자를 만나 불쑥불쑥 자랄 수 있는 기회를 봉쇄하는 것이며, 세금 없이 쓸 수 있는 은퇴 자금을 포기하는 것이며, 이 분의 은퇴 자산 관리에 더 많은 비용을 지불하게 되는 결과를 초래할 길로 인도한 행위이다.

지금 당장은 눈에 보이지 않고 만져지지 않는 손실 가능성이다. 그 확률이 너무 크기에 안타깝게 그지없지만, 회계사의 조언을 선택한 고객의 결정을 겸허한 마음으로 수용한다. 그러나 오늘 이 글은 진심으로 쓰는 나의 평화적 저항이다. 이 고객의 자녀가 부담할 그 거대한 상속세가 없어졌다가 다시 생긴 그 사실이 안타깝기 그지 없다. ▶문의 : 267-968-8949