[박준형 자산칼럼] 은퇴 자산 전문가가 설명하는 ‘메디케어 트러스트’

메디케어는 소득에 관계없이 65세 이상 또는 65세 미만이고 장애가 있는 경우 건강 보험을 제공하는 연방 프로그램이다. 메디케이드는 소득이나 자산이 매우 낮거나 없는 경우 건강 보험을 제공하는 주 및 연방 프로그램이다.

메디케어는 자비로 부담해야 하는 부분이 많다. 따라서 만약의 경우를 대비해 추가 부담분의 위험을 대비하여 보충해 주는 보험에 추가로 가입한다.

그렇다면 장래에 몸이 불편하여 장기 요양, 양로원 (요양원, 24시간 재택 요양 등)이 필요한 경우에는 어떤 상황에 처하게 될까? 가능하다면 은퇴 후 충분히 사용하고 자산의 일부라도 유산으로 상속해줄 수 있기를 바랄 것이다.

은퇴를 전후해 자산을 투자 손실로부터 안전하게 보호하면서도 적어도 물가 상승률 이상의 자산 증식이 가능한 은퇴형 자산관리로의 전환이 필수적이다. 뿐만 아니라 메디케이드 지출 제한 규정에 직면하여 경우에 따라서는 자산을 보존하기 힘든 상황에 처하여 자산을 고스란히 그 비용으로 지불하게 될 수도 있다. 그러한 경우에 대비하는 법률적 방안으로 ‘메디케이드 트러스트’가 있다.

지역마다 편차가 있겠지만 요양원 비용은 현재 대부분의 사람들에게 연간 15만 달러 이상이다. 장기 요양이 필요한 상황에 처하면 자비로 부담할 경우, 그 비용으로 자산을 빠르게 소진하게 된다. 모든 자산을 사용한 후에야 메디케이드를 신청할 수 있다.

이러한 문제에 대비하는 방법으로 롱텀케어 보험이 있다. 소멸성 보험에 해당하는 단점을 보완하는 롱텀케어 기능이나 중증 질환이나 만성질환을 라이더로 포함한 생명보험도 있고 롱텀케어가 필요한 상황이 발생하면 인컴을 더블로 늘려주는 연금을 활용하여 일부 혹은 전부를 보전 받을 수 있는 방법들이 있다.

메디케어 트러스트는 트러스트(신탁)에 자산을 넣어 보호하는 보호막이 있는 상자라고 이해하면 된다. 트러스트 안에 원하는 자산을 넣어둠으로써 요양원 지출과 같은 롱텀케어 비용을 지불하지 않게 보호받게 된다.

이 신탁을 위한 이상적인 자산은 상속을 원하는 이미 지정한 2차 자산 또는 돈이며, 일상 생활에 지대한 영향을 미치지 않는 잉여 자산에 적합하다. 물론 당신은 당신이 소유한 모든 것을 이런 종류의 신탁에 맡기고 싶지 않을 것이다. 그러나, 상속을 목적을 두고 본다면 장기 요양 비용이 얼마가 들더라도 상속인이 해당 자산을 상속받을 수 있도록 할 수 있는 가장 확실한 솔루션이다.

물론, 메디케어 트러스트가 고객에게 적합한지 여부를 결정하는 데에는 여러 가지 요인을 관찰하고 전문 변호사가 판단을 하고 자문을 하게 된다. 가장 중요한 요소는 나이, 건강 및 시간이다.

현재 메디케이드는 지난 5년간을 거슬러 올라가 자산의 상태를 살피기 때문에, 장기 치료가 필요하기 전에 미리 계획하고 준비해야 한다.

또 다른 요인으로는 메디케어 트러스트를 활용할 수 있는 적절한 자산이 있는지의 여부이다. 은퇴를 준비하는 시점부터 미리 자산 상태를 파악하고 전문가와 상의하는 것이 좋다. 변호사와의 만남 자체에 부담을 느끼거나 비용에 대한 우려를 하는 분들이 많다. 자산이 묶여 마음대로 쓰지 못한다는 생각을 하시는 분들도 있다. 그러나, 그것은 기우라고 할 수 있다. 경험이 풍부한 변호사를 만날 경우, 혜택에 비교한다면 비용은 저렴하다고 할 수 있다.

신탁의 경우도 목적과 그 필요성에 따라 다양하여 알고 보면 내 자산을 보호하고 극대화하여 따라서 효과적으로 상속까지 할 수 있는 전략이 개인의 상태에 따라 맞춤형으로 마련된다.

은퇴 자산 전문가들은 경험 많은 변호사들을 일반인들 보다 더 잘 알고 있다. 법률적 방안과 재정 전략을 사용할 수 있는 경험으로 고객을 보호한다. “이런 것도 가능했구나!” “이제 마음이 편하다.” 라는 반응이 준비하고 난 후에 듣게 되는 가장 흔한 이야기이다. “감사합니다!”라는 말 한마디에 더 열심히 일하는 사람들이 많다.
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