디지털 결제 위험하다고? 사실은 더 안전하고 더 알뜰

신용카드 ‘리워드’ 짭짤
‘크레딧’ 유지…간혹 써야

최근 통계에 따르면, 현재 미국에서 통용되는 현찰(cash)의 비중은 17%라고 한다. 이는 재화의 83%가 실제로 손에 잡을 수 없는 무형 재화라는 얘기다. 그래서 정부에서는 현금의 비중을 더욱 줄이려고 노력 중이다. 현금 대신 사용되는 크레딧 카드나 디지털 결제 수단은 여러가지 이점이 있다.

한인을 비롯한 아시아계가 유독 현금을 많이 갖고 다닌다는 루머 때문에 아시아계가 강도나 좀도둑의 표적이 된다는 경찰들의 조언이 있다. 특히 시니어 세대들은 두둑한 지갑을 갖고 다니다 보면 왠지 기분이 좋아지는 경우도 있다. 하지만 시대는 수표도 아니고 디지털 결제 수단이 기하급수적으로 늘어나고 있는 것이 현실이다.

팬데믹을 전후로 일상에서의 결제수단에 큰 변화가 있었던 것으로 나타났다. 연방 준비 은행이 내놓은 연구에 따르면 2019년에 18~24세와 55~64세의 두 연령대의 성인그룹은 구매시 1/3에 현금을 사용했었다. 그런데 2년 지난 후, 두 그룹중 나이든 집단은 구매시 현금 사용 비율이 26%였지만 젊은 성인그룹의 경우 17%로 크게 떨어졌다.

결제회사인 Marqeta에 따르면 젊은 성인의 59%가 현금을 집에 두고 대신 스마트폰으로 지불하는 것이 편할 것이라고 말했지만 51~65세 미국인의 36%만이 스마트폰으로 지불하는 것이 편하다고 말했다.

또한 시니어들이 이렇게 현금 소지를 유지하는 가장 일반적인 이유는 습관이라는 것이다. 디지털 결제라는 대세를 따르기 위해서 이런 습관을 버리기 위한 몇가지 이유를 따져봤다.

첫째, 리워드가 있다. 많은 크레딧카드는 카드를 직접 사용하든, 온라인으로 사용하든, 디지털 지갑(애플페이, 구글월렛) 등을 사용하면 사용 금액에 따라 일종의 포인트로 리워드를 제공한다. 이 포인트는 항공편, 호텔 숙박, 명세서 크레딧 등으로 교환해준다. 그러나 중요한 주의 사항이 있다. 매달 크레딧 카드의 리볼빙 잔액을 남기면 이러한 리워드는 이자 비용을 충당하지 못한다. 전문가들은 매월 잔액을 전액 지불하고 이자를 피하라고 조언한다.

둘째, 전자 결제가 더 위험하다고 걱정하지만 실제로는 정반대다. 널리 사용되는 모든 전자 결제 도구에는 사기를 방지하고 실수할 위험을 줄이는 여러 기능이 있다. 예를 들어, 크레딧 카드와 디지털 지갑은 암호화된 데이터를 사용한다. 이는 본질적으로 크레딧 카드번호와 정보가 전송되지 않는다는 것을 의미한다. 카드 번호 도용을 어렵게 만든다.

그리고 도둑이 어떻게든 귀하의 카드에 접근할 수 있게 되면 카드 발급사의 사기 탐지 시스템에 의해 거래가 중지될 수 있다. 다른 모든 방법이 실패하더라도 카드 발급사에 즉시 보고하면 일반적으로 주인이 승인하지 않은 구매는 이뤄지지 않는다. 그래서 크레딧 카드 보호는 데빗 카드보다 더 강력하며 데빗 카드 PIN을 누구와도 절대 공유하지 않는 것이 중요하다.

유틸리티 청구서를 지불하기 위해 우편함에 수표를 넣는 경우는 차라리 더 위험하다. 왜냐하며 우편함 절도가 증가했기 때문이다. 최근 몇 년 동안 크레딧 카드나 전자 송금으로 청구서를 지불하는 것이 더 안전한 선택이 될 수 있다. 연방준비제도이사회(Federal Reserve)의 다른 연구에 따르면 65세 이상 성인의 25%가 수표로 청구서를 지불하는 것을 선호하는 반면 18~44세 성인은 7%만이 선호하는 것으로 나타났다.

셋째, 시니어 중 고령자는 크레딧 점수가 가장 높은 경향이 있다. 그러나 오래 전에 모든 대출금을 갚고 크레딧 카드를 거의 사용하지 않는다면 결국 점수를 매길 수 없는 사람이 될 수 있다. 최신 크레딧 점수가 없으면 대출 자격, 보험 가입, 유틸리티 계정 설정 또는 셀폰 요금제 가입이 더 어려워질 수 있다. 크레딧 리포트 유지를 위해서라도 때때로 크레딧을 사용하는 것이 중요하다. 이자를 지불하거나 빚을 지는 것이 부담스럽다면 소액의 일상 구매에만 크레딧 카드를 사용하고 매달 잔액을 전액 상환하면 된다.

넷째, 디지털 결제 도구에 익숙해지면 쉽고 빠르게 사용할 수 있는 등 편의성이 높아진다. 계산대에서 전자 거래는 몇 초밖에 걸리지 않으며 잔돈을 찾기 위해 주머니를 더듬지 않아도 된다. 친구와 가족 사이에서 P2P(Peer-to-Peer) 결제 앱을 사용하면 스마트폰이나 다른 장치에서 간단하게 돈을 보내고 받을 수 있다.

스마트폰에 벤모(Venmo), 젤(Zelle), 캐시앱(Cash App)과 같은 P2P 앱을 다운받아 사용하면 빠르고 쉽게 저녁 식사비를 나눠낼 수 있고 친구에게 콘서트 티켓값을 갚을 수 있고 서비스 직원에게 팁을 주거나 친척에게 돈을 보낼 수 있다.

장병희 기자