[융자칼럼] SBA 7A 론을 위한 4가지 체크 포인트

사무엘 최 CPA

“A prudent question is one half of wisdom.”

영국 철학자 프랜시스 베이컨은 신중한 질문이 지혜의 절반이다 라고 했다. 정보의 홍수 속에 살고 있는 우리가 현명한 의사결정을 하기 위해서 필요한 것은 넘처나는 정보를 가치있는 지식으로 바꾸는 것인데 이는 신중한 질문들이라는 필터를 통해서 성취될 수 있다. 오늘은 SBA 7A 론을 준비하는 사업자라면 미리 생각해 봐야하는 핵심적인 4가지 질문들을 나누어 보자.

첫번째 시간이다. 얼마나 빠르게 은행에서 펀딩이 가능한가? 비지니스 자금이 1달 내에 필요한데 SBA 7A 론 프로세싱이 2-3달 걸리는 은행과 거래를 하는 것은 합리적이지 않다. SBA 7A 론은 은행에 따라, 금액과 프로젝트에 따라 프로세싱 기간에 차이가 있다. 일반적으로 SBA Preferred Lender 를 통해서 지원하게 되면 프로세싱 과정이 빠르고 좀 더 융통성있게 진행이 가능하다. 또한 시작단계부터 클로징까지 필요한 자료 리스트를 미리 받아 준비해 두면 시간을 절약할 수 있고 35만불 이하는 일반 SBA 7A론보다 빠르게 진행하는 Express 론 프로그램도 있다는 것도 알아두면 도움이 되겠다.

둘째 다운페이먼트이다. 얼마만큼 다운패이먼트를 준비할 수 있는가? 집을 구매하는 것과 같이 SBA 7A론에도 다운패이이먼트를 요구하는 경우가 대부분이다. 은행마다 기준이 다르지만 일반적으로 최소 10%를 요구하며 보수적인 은행들은 20-30%를 요구하기도 한다. 하지만 일반 운영자금 대출은 다운패이먼트없이 가능한 SBA 7A 은행프로그램들도 있으니 이를 잘 활용하면 좋겠다. 추가로 얼마전 SBA 가 업데이트한 내용에 따르면 (SOP; Standard Operating Procedure) 사업체를 구매하는 경우를 제외하고 더이상 미니멈 다운패이먼트 10% 요구하지 않게 되었다. 이는 이론적으로 케이스가 스트롱하면 다운패이먼트 없이도 SBA 7A 론을 진행할 수 있는 가능성이 있다는 것을 의미하며 사업자들에게는 좋은 소식이 되겠다.

셋째 담보이다. 사실 개인자산을 많이 가지고 있는 자영업자의 경우는 담보 비용에 대한 부담이 크다. 현재 SBA 가이드 라인에 따르면 융자가 50만불 이상일 때는 론 금액을 시큐어하기 위해 가능한 개인부동산을 담보로 잡도록 되어 있다. 하지만 대부분의 은행들이 금액에 상관없이 최대한 담보 설정을 하려고 하기 때문에 개인 부동산이 있는 경우 이에 대한 은행의 특별한 규정이나 지침들이 있는지 질문을 하는 것이 현명하겠다. 특히 50만불 이하 SBA7A융자를 받을 경우 개인 부동산 담보설정 없이 진행을 할 수 은행들이 있다는 것도 기억하면 도움이 되겠다.

넷째는 이자 비용이다. SBA 7A론은 일반적으로 프라임 + 몇 % 로 변동금리가 적용이 된다. 참고로 SBA 가 설정한 최대 이자율은 25만불에서 35만불 사이는 최대 Prime + 4.5%, 35만불 이상은 Prime + 3% 가 최대 이자율이다. 은행마다 가이드라인이 다르지만 일반적으로 금액이 클 수록 부동산이 포함될 수록 이자율이 싸다. 여기서 한가지 기억할 것은 SBA 7A 일반론은 10년이 (부동산 포함된 경우 25년) 상환기관이기 때문에2-5년 정도인 일반 비지니스 론에 비해서 매달 부담해야할 비용이 상대적으로 적다는 사실이다.

여기서 왜 네가지 항목들을 다 고려하는 것이 중요한지 한 예로 설명을 하겠다. 한 고객분이 지역 은행 A에서 상대적으로 낮은 이자율로 일반 비지니스론을 진행 했는데 금액이 크지 않음에도 불구하고 무리하게 집 담보 잡고 시간도 지연이 되어서 중도 포기하고 도움을 청해오신 경우가 있었다. 이 고객분을 집 담보없이 진행이 가능한 타주 은행 B 와 SBA 7A 론을 도와 드렸는데 빠르게 프로세스가 되어 크게 만족하시는 것을 보게 되었다.