세월은 누구에게나 공평하게 흐른다. 그 끝이 있는지 없는지는 철학과 과학의 영역이겠지만, 우리는 시간을 나누어 살아간다. 스무 살, 마흔 살, 예순다섯 살. 나이에 따라 새로운 제도가 시작되고, 또 어떤 혜택은 끝난다. 미국에서 만 65세는 단순한 생일이 아니라 중요한 전환점이다. 많은 사람에게 은퇴가 가까워지고, 동시에 두 가지 큰 제도가 본격적으로 시작된다. 하나는 소셜 시큐리티 연금이고, 다른 하나는 메디케어(Medicare)다.
그런데 메디케어는 이름은 익숙해도 내용은 복잡하다. “고시 공부보다 어렵다”라는 농담이 나올 정도다. 그렇다면 메디케어는 무엇이며, 왜 이렇게 복잡한가.
메디케어는 쉽게 말해 65세 이상을 위한 연방정부의 건강보험 제도다. 보다 정확히는 일정 요건을 갖춘 고령자와 장애인을 위한 의료보험이다. 일반적으로 65세가 되는 달부터 자격이 시작된다. 다만, 65세 이전이라도 장기간 장애(disability)로 소셜 시큐리티 장애 연금을 일정 기간 받은 사람은 조기에 메디케어 자격을 얻을 수 있다.
자격 요건에서 중요한 조건이 하나 더 있다. 미국에 합법적으로 최소 5년 이상 거주해야 한다는 점이다. 영주권자라 하더라도 5년을 채우지 못하면 원칙적으로 메디케어 자격이 없다. 이런 경우에는 오바마케어(ACA) 마켓플레이스를 통한 개인 의료보험을 이용해야 한다.
또 하나 중요한 기준이 바로 소셜 시큐리티 크레딧이다. 근로소득(Earned Income)이 있는 사람은 FICA 세금을 납부한다. 총 15.3% 중 12.4%는 소셜 시큐리티, 2.9%는 메디케어 세금이다. 이 세금은 단순히 없어지는 돈이 아니라, 훗날 연금과 메디케어 혜택의 기반이 된다. 매년 일정 소득 이상을 벌면 최대 4점의 크레딧을 쌓을 수 있고, 총 40점을 채우면 메디케어 파트 A를 보험료 없이 받을 자격이 생긴다.
여기서 많은 분들이 오해한다. “평생 세금 냈으니 메디케어는 공짜 아니냐”는 질문이다. 하지만 메디케어는 완전히 무료가 아니다. 구조를 이해해야 한다.
메디케어는 크게 네 부분으로 나뉜다. 파트 A, 파트 B, 파트 C, 파트 D다.
먼저 오리지널 메디케어(Original Medicare)는 파트 A와 파트 B를 말한다. 파트 A는 입원과 병원 시설 관련 혜택이다. 40 크레딧을 채운 사람은 파트 A 보험료를 내지 않는다. 그러나 40점을 채우지 못한 경우에는 상당한 보험료를 부담해야 한다.
파트 B는 의사 진료, 외래 치료, 검사 등 의료 서비스 부분이다. 파트 B는 누구에게나 보험료가 있다. 소득이 높을수록 보험료가 올라가는 IRMAA 제도가 적용되기 때문에 고소득자는 더 많은 보험료를 낸다.
여기서 또 하나 기억해야 할 점이 있다. 65세가 되었는데도 직장에서 단체 건강보험을 계속 유지하고 있다면, 메디케어 가입을 연기할 수 있다. 이 경우 직장을 그만두고 단체 보험이 끝난 뒤 일정 기간 안에 가입하면 벌금이 없다. 그러나 특별한 사유 없이 65세에 메디케어를 신청하지 않으면, 나중에 평생 벌금을 내야 할 수도 있다. 특히 파트 B와 파트 D는 지연 가입 벌금이 있다.
오리지널 메디케어의 또 다른 특징은 “전액 보장”이 아니라는 점이다. 파트 A와 B에는 디덕터블(공제액)이 있으며, 파트 B는 의료비의 80%만 보장한다. 나머지 20%는 본인이 부담한다. 큰 수술이나 고가 치료가 발생하면 이 20%도 상당한 금액이 된다.
또한 오리지널 메디케어에는 기본적으로 처방약 보장이 없다. 처방약은 파트 D에 별도로 가입해야 한다. 약을 거의 복용하지 않는다고 해서 파트 D를 미루면 나중에 벌금이 붙는다.
이러한 공백을 보완하기 위해 등장한 것이 파트 C, 즉 메디케어 어드밴티지(Medicare Advantage)다. 이는 정부가 승인한 민간 보험회사가 운영하는 플랜으로, 파트 A와 B를 포함하면서 추가 혜택을 제공한다. 치과, 안과, 처방약이 포함된 경우도 많다. 일부 플랜은 추가 보험료가 없는 경우도 있어 많은 사람이 선택한다. 다만 네트워크 제한, 사전 승인 등의 조건이 있으므로 내용을 꼼꼼히 비교해야 한다.
또 다른 선택지는 메디케어 보충보험(Medigap)이다. 이는 오리지널 메디케어의 20% 코인슈어런스와 디덕터블을 보완해 주는 보험이다. 병원과 의사 선택의 자유를 중요하게 여기는 사람에게 적합하다. 대신 별도의 보험료가 있다.
결국 메디케어는 단순한 하나의 보험이 아니라, 여러 선택지로 구성된 시스템이다. 자신의 건강 상태, 재정 상황, 병원 이용 패턴에 따라 전략적으로 선택해야 한다.
65세는 단지 나이의 숫자가 아니라 새로운 제도가 시작되는 시점이다. 준비 없이 맞이하면 복잡하고 부담스럽지만, 미리 이해하고 계획하면 큰 안전망이 된다. 메디케어는 공짜도 아니고 자동으로 완성되는 제도도 아니다. 그러나 제대로 알고 선택한다면 노후의 의료비 위험을 크게 줄여 주는 든든한 제도다.
▶문의: 770-234-4800
