손자녀 재정 지원…등록금은 ‘예스’, 모기지는 ‘글쎄’

새 직장 출근용 차량 지원 좋아
현금 지원은 자녀와 상의 필요
때마다 529 입금도 좋은 방법

백세시대가 되면서 이전과 다른 점중 하나가 자녀가 키우고 있는 손자녀가 장성하는 모습을 많이 볼 수 있다는 것이다. 조금 오래 살면 증손자를 보는 가정도 의외로 많다.

손자녀를 지켜 보면서 자녀 때와는 다른 감정을 갖게 된다. 특히 자녀를 키우면서 이루지 못했던 경제적 성공이 가능해졌다면 손자녀에게 초점이 맞춰 질 수 있다. 손자녀에게 조부모의 ‘부’는 어떤 의미일까. 조부모는 어느 정도 손자녀를 위해서 지갑을 열어야 하는지도 관심사가 됐다.

시니어에게 손자녀는 정확히 2세대 뒤에 있는 세대다. 세상도 다르고 경제적, 재정적 상황도 무척 다르다. 물론 대부분 손자녀는 세상살이를 시작한 지 얼마 되지 않아 재정적인 풍요는 꿈도 못 꿀 나이다. 하지만 실제로 꼭 그런 것은 아닐 수도 있고 때때로 할머니, 할아버지의 금전적인 도움이 절실하게 필요하지 않을 수도 하다.

결국, 은퇴 저축 중 얼마를 사용할지 여부는 시니어에게 달려 있다. 하지만 어떤 식으로 도움 여부를 결정할 수 있나.

대학 등록금을 지불하는 데 도움을 주어야 하는지, 새 차가 필요한 지, 혹은 새 집을 사는 것을 도와야 하는지 아니면 모든 생일과 휴가는 어떻게해야 할지 고려해야 할 사항이 많다.

손자가 구체적으로 돈을 요구한다면 어떻게 해야 될까 아니면 그들이 묻지 않았지만 금전적 도움이 가능하다는 것을 알고 있다면 어떻게 해야 할까.

전국은퇴협회(AARP)는 이런 종류의 질문을 제기했다. 결론은 손자녀에게 돈을 나눠주기 전에 시니어 자신의 재정적 상황을 먼저 고려해야 한다. 재정 전문가들이 밝힌 조부모의 손자녀 지원에 대한 몇가지 질문을 공개했다.

1.손자녀 대학 등록금을 도와주겠다고 먼저 제안할 수 있나

재정적 여유가 있는 경우에만 가능하다. 대학 등록금은 엄청나며 많은 학생이 학자금 대출에 대한 막대한 부채를 안고 대학을 졸업하기 때문에 주택 구입과 같은 다른 중요한 구매를 못한다.

그래서 대학 학자금을 지불하거나 학자금 대출을 갚는 것에 도움을 주는 것이 조부모가 할 수 있는 가장 영향력 있는 일 중 하나다. 많은 조부모가 정기적으로 ‘대학 529플랜’에 기여하기도 한다.

529를 손자의 이름으로 부으면 상황이 좀 더 단순화되고 자녀가 이를 더 잘 추적할 수 있게 된다. 더 많은 재정 지원을 원하는 학생에게는 529를 조부모의 이름으로 유지하는 것이 유리할 수 있다.

2.손자녀의 주택 융자금 지불을 도와주겠다고 제안은

학자금과 다르게 매우 조심스럽다. 시간이 지남에 따라 비용이 많이 들 수 있으므로 조부모가 손자녀의 집에 상당한 기여를 하는 것을 권할만한 일이 아니다. 주택 지불에 관해서 모든 손자녀를 동일하게 대우할 준비가 되어 있어야 하는데 대부분 시니어가 모든 손자녀에게 주택 융자금을 내줄만큼 재정적으로 충분하지 않다.

만약 조부모의 재정 지원이 의도치 않게 손자녀가 실제로 감당할 수 있는 것보다 더 많은 주택을 구입하도록 유도할 수 있다는 점에서 재고해야 한다. 하지만, 대부분 조부모 세대는 주택 소유가 매우 중요하다고 믿고 있으므로 손자녀의 다운페이를 돕거나 주택 융자를 돕는 것은 매우 만족스러울 수 있다.

3.유언장에 재산을 손자녀에게 남겨야 할까

시니어에게는 대부분 이미 재정적으로 안정된 50~60대 성인 자녀가 있는 경우가 많다. 성인 자녀에게는 실제로 돈이 필요하지 않지만, 여전히 손자녀가 아닌 자신에게 돈을 맡겨야 한다고 생각한다. 미성년자인 손자의 경우 다른 후견인이 필요하지 않도록 부모, 삼촌을 후견인으로 삼아 UTMA(Uniform Transfers to Minors Act) 계좌에 유산을 입금하도록 제안할 수 있다.

4.손자녀의 자동차 비용을 지불하는 데 도움을 주어야 하나

가장 먼저 고려해야 할 것은 손자녀에게 선물을 주는 목적이 무엇인지 따져봐야 한다. 즉, 손자녀의 자동차에 대한 구체적인 계획이 무엇인지 알아보는 게 좋다. 직장이나 대학 수업에 운전해서 가는 것이라면 자동차 구입에 도움을 주는 것은 매우 합리적이다.

자신의 자녀에게 먼저 확인해야 한다. 일부 부모는 자녀에게 통상적인 윤리와 책임에 대해 가르치고 싶어 하는데 조부모가 새 차를 사주는 뜻밖의 행동에 화를 낼 수도 있다.

5.손주에게 대학 졸업 선물로 무엇을 사줘야 하나

현금이 좋다. 대학 졸업은 많은 청년에게 전환점이 되기 때문에 최고의 선물은 종종 다음 단계로 나아가는 데 도움이 되는 것이다. 새 집에 대한 다운페이 지원부터 새 자동차에 대한 다운페이까지 무엇이든 도움이 될 수 있다.

손자녀가 꿈을 이루는 데 도움이 되는 실용적인 현금 선물이 큰 도움이 될 수 있다. 새로운 직장으로 이사해야 할 경우 학자금 대출을 갚고 이사 비용을 충당하는 데 도움이 될 수 있다.

6.손자녀에게 가장 좋은 명절이나 생일 선물은 무엇인가

장기적으로 볼 때 손자녀의 529 계획에 정기적으로 기부하는 것보다 평생에 더 큰 영향을 미치는 선물은 없을 것이다. 생일과 크리스마스에 조부모가 529 계좌에 돈을 붓는다는 사실을 각자 잘 알고 있는 손녀가 3명이 있다고 가정해 보자.

조부모는 각 자녀에 대해 별도의 계좌를 유지하며 때때로 자녀 각자의 잔액을 검토하여 자녀가 자신의 계좌가 어떻게 성장하는지 확인한다. 동시에 할머니는 이러한 행사를 위해 일반적으로 작은 선물도 주지만, 그녀가 주는 선물의 대부분은 손녀 세 명 모두가 대학에 진학하도록 돕는 것이다.

7.손자녀에게 현금 선물을 주기 전에 자녀에게 먼저 확인해야 하나

그래야 한다. 최고의 부모는 항상 자녀에게 좋은 소비 습관을 가르치는 방법을 연구하고 있으며 조부모가 손자녀에게 큰 현금 선물을 주면 교육에 완전히 방해할 수 있다.

일부 부모는 그 돈이 실제로 부모의 승인을 거의 받지 못하는 마약이나 술을 구입하는 데 사용될 수 있다는 우려 때문에 조부모가 손자녀에게 직접 현금을 선물하는 것을 권장하지 않는다.

8.손자녀가 조부모에게 돈을 요구하면 어떻게 되나

가르칠 기회다. 손자녀가 돈을 달라고 하면 돈에 대한 좋은 교훈을 가르칠 수 있는 특별한 기회라고 생각하라. 왜 필요한지 판단하고 문제 해결에 어떻게 도움을 줄 수 있는지를 논의해 보는 것이 좋다. 이유가 좋은 것이라면, 예를 들어 막 얻은 새 직장을 위해 자동차를 구입하는 데 도움이 필요할 수 있다. 그때 자녀도 토론에 참여시켜야 한다.

9.손자가 돈을 구하러 오지는 않지만 돈이 필요하다고 생각되면 어떻게 해야 하나

먼저 자녀와 이야기를 나누고 손자녀에게 제안을 해도 괜찮은지 확인부터 해야 한다. 다음으로, 미래에 나쁜 소비 습관이 생기지 않을 것이라는 점을 100% 확신해야 한다. 예를 들어, 크레딧 카드 빚을 갚는 데 도움을 주면 그는 어떤 교훈을 얻었는지 묻는다. 즉, 예상치 못한 의료비와 같은 1회성 긴급 상황을 통해 그들을 도왔다면 조부모의 작은 재정적 도움이 인생에 큰 변화가 될 수 있다.

10.손자가 돈을 낭비하면 소리를 질러야 하나.

아니다. 한 세대의 하찮은 지출이 다른 세대의 기본적인 생활 방식이 될 수 있다.

장병희 기자