잠든 401(k)로 수십억불 손실…이직 때 방치된 계좌 급증세

직장인들이 직장을 옮기면서 401(k) 퇴직연금 계좌를 방치해 수십억 달러의 투자 수익을 놓치고 있는 것으로 나타났다.

최근 월스트리트저널(WSJ)에 따르면 현재 수백만 명의 근로자가 과거 직장에서 적립한 401(k) 계좌를 잊은 채 내버려 두면서 기업들이 이 돈을 ‘세이프 하버(Safe Harbor) IRA’ 계좌로 강제 이전하고 있다. 특히 이 계좌들은 대부분 현금성 자산에만 보관돼 있어 장기적인 자산 증식이 사실상 멈춘 상태다.

기업은 전직 직원의 401(k) 잔액이 1000~7000달러 사이일 경우 사전 통보 후 IRA로 옮길 수 있다. 2022년 법 개정으로 기존 상한(5000달러)이 7000달러로 확대되면서 대상 계좌도 더 늘었다.

문제는 많은 근로자가 공지 이메일을 읽지 않거나 계좌 이전 사실을 잊고 새 계좌에 방치된 돈이 어디 있는지조차 모르는 경우가 많다는 점이다.

IRA로 강제 이전된 금액은 머니마켓펀드(MMF)나 은행 예금에 남겨지며, 계좌 보유자가 재투자하지 않는 한 수익률은 거의 0에 가깝다.

리타이어먼트 클리어링하우스(RCH)의 스펜서 윌리엄스 CEO는 “이런 IRA 계좌의 잔액은 거의 ‘화석화’된다. 자산 증식이 멈춘다”고 지적했다.

한 예로 뉴욕주 로체스터에 사는 29세 아넬리 모리타 씨는 전 직장의 401(k)가 강제 이전된 후 1년 넘게 방치했다. 그동안 계좌는 이자 6.98달러, 수수료 15달러로 오히려 잔액이 감소했다.

같은 기간 S&P500 지수는 24% 상승했다. 그는 “속은 느낌”이라며 “미래를 위한 돈이 줄어든다는 게 말도 안 된다”고 말했다.

직원복리후생연구소(EBRI) 분석에 따르면 강제 이전 IRA 계좌의 75% 이상이 3년이 지나도 현금성 상태 그대로다.

예를 들어, 4500달러를 J계좌(MMF)에 두고 2% 수익률이라고 가정하면 40년 후 1만130달러, 같은 돈을 5% 수익률 포트폴리오에 투자하면 3만3260달러로 3배 이상 차이가 난다.

현재 세이프 하버 IRA에는 약 280억 달러가 모여 있으며, 2030년에는 430억 달러에 달할 전망이다. RCH는 새 일자리를 얻은 근로자의 작은 계좌를 자동으로 새 401(k)로 옮기는 서비스를 제공하고 있다. 현재 2만1000개 이상의 401(k) 플랜이 이 시스템을 도입했다.

최인성 기자