[최선호 보험칼럼] 전기차 보험, 내연기관 차량과 무엇이 다를까?

최근 자동차 시장의 큰 흐름은 단연 전기차다. 환경 보호에 대한 관심, 연료비 절감, 정부 인센티브까지 더해지며 전기차를 선택하는 소비자들이 눈에 띄게 늘었다. 테슬라나 현대 아이오닉, 기아 EV 시리즈 같은 전기차를 타는 한인 운전자도 주변에서 쉽게 볼 수 있다. 그런데 막상 전기차를 구입한 후 예상 밖의 고민거리를 만나는 경우가 많다. 바로 자동차 보험이다.

많은 사람들은 전기차가 연료비가 들지 않으니 유지비도 전반적으로 저렴할 거라고 기대한다. 하지만 보험은 그런 단순 계산이 통하지 않는다. 보험료는 차량 가격, 사고 시 수리 비용, 리스크 평가, 수리 접근성 등 여러 요소를 복합적으로 고려해 책정되기 때문에, 전기차는 내연기관 차량과는 다른 기준에서 평가된다.

우선 전기차의 보험료는 일반적으로 같은 급의 내연기관 차량보다 더 비싼 경향이 있다. 첫 번째 이유는 차량 자체 가격이 높다는 점이다. 전기차에는 고가의 배터리, 자율주행 센서, 고성능 전자장비들이 장착되어 있어, 차량 사고 시 수리 비용이 상당히 많이 든다. 특히 배터리는 차량의 중심 부품으로, 사고로 손상될 경우 교체 비용이 수천 달러에 이르기도 한다.

두 번째 이유는 수리가 가능한 정비소가 제한적이라는 점이다. 예를 들어, 테슬라 차량은 지정된 공인 수리점에서만 공식적인 수리를 받을 수 있다. 부품 수급도 제한적이어서 수리 대기 시간이 길어질 수 있으며, 이로 인해 렌터카 비용 같은 추가 보험 클레임이 늘어나 보험사의 손해율이 증가하게 된다. 이러한 요소들이 결국 보험료에 반영되는 것이다.

세 번째로는 자율 주행 기능에 대한 보험사들의 신중한 평가다. 자율 주행 기술이 사고를 줄여줄 수 있다는 긍정적 기대도 있지만, 기술적 오작동이나 운전자의 과신으로 인한 사고 가능성도 존재한다. 실제로 자율 주행 모드에서 발생한 사고는 책임 소재가 모호해지는 경우가 많아, 보험사들은 이를 하나의 위험 요소로 간주하고 있다.

네 번째는 배터리 화재 가능성이다. 리튬이온 배터리는 충격이나 고온에 노출될 경우 발화 위험이 존재한다. 물론 이러한 사고는 드물지만, 보험사는 가능성만으로도 리스크를 계산한다. 이는 화재 관련 손해가 커질 수 있기 때문이다.

이러한 요소들로 인해 전기차의 보험료는 동일 가격대의 내연기관 차량보다 평균적으로 더 높게 책정되는 경우가 많다. 실제로 애틀랜타에 거주하는 한 고객은 기존에 몰던 가솔린 SUV보다 더 적은 거리를 운행할 예정임에도 불구하고, 새로 구입한 전기차의 보험료가 연간 400달러가량 더 높게 책정되었다. 이는 차량 가격 상승, 배터리 교체 리스크, 제한된 수리 인프라 등이 반영된 결과였다.

물론 희망적인 부분도 있다. 최근 일부 보험사들은 전기차 전용 할인 프로그램을 제공하고 있다. 예를 들어, 연간 주행 거리가 적은 전기차 소유자에게는 ‘저마일리지 할인’을 적용하고, 안전 운전 데이터를 수집하여 운전 습관에 따라 추가 할인을 제공하기도 한다. 또한 배터리 수명 기반의 보험료 조정도 시도되고 있다.

그렇다면 자주 받는 질문 하나. “전기차는 친환경인데 왜 보험료는 더 비싼가요?” 이 질문은 전기차의 친환경성과 보험료의 책정 기준이 별개라는 사실을 모르기 때문에 생긴다. 보험사는 환경적인 측면보다 사고 발생 시 손해액, 수리비, 부품 가격, 위험도 등을 고려해 보험료를 정한다. 친환경 차량이라는 이유만으로 보험료가 낮아지지는 않는 것이다.

또 다른 오해는 “자율 주행이 있으면 사고 확률이 낮아지니까 보험료도 싸야 하지 않나요?”라는 질문이다. 현재까지는 자율 주행 기능이 보험료를 낮추는 요소가 되지는 않는다. 오히려 아직 완전한 기술로 평가되지 않기 때문에 보험사 입장에서는 사고 위험을 더 보수적으로 보는 경우가 많다.

결론적으로 전기차 보험은 내연기관 차량과는 전혀 다른 계산 방식이 적용된다. 차량 가격, 배터리 수리비, 수리 가능성, 기술적 리스크, 사고 시 손해 규모 등 여러 요소가 복합적으로 작용한다. 따라서 전기차를 구매할 계획이거나 이미 소유하고 있는 경우, 보험 가입 전 이런 특성을 충분히 이해하고, 전기차 경험이 많은 보험사를 통해 상담을 받는 것이 중요하다.

또한, 주행 거리 기반 할인, 안전운전 기록 할인 같은 프로그램을 적극적으로 활용하면 보험료 부담을 줄이는 데 도움이 될 수 있다. 전기차 보험은 더 이상 단순한 보조제도가 아니라, 차량과 생활 패턴 전반에 걸쳐 전략적으로 접근해야 하는 분야가 되어가고 있다.

▶문의: 770-234-4800